Sollzinsen und ihre Bedeutung für Kredit, Girokonto und Kreditkarte

Als Sollzinsen bezeichnet man allgemein gesprochen den Zinssatz, der mit der Bank oder mit einem Kreditgeber als Entgelt für einen Kredit vereinbart wird. Sollzinsen bilden die Grundlage bei der Berechnung der Kreditkosten und werden üblicherweise als jährlicher Prozentsatz, bezogen auf die Kreditsumme des Darlehens, angegeben.

Sollzinsen und Kreditkosten

Der Sollzinssatz ist nicht mit den Gesamtkosten identisch, die dem Kreditnehmer durch den Kreditvertrag entstehen. Ausschlaggebende Größe für die Gesamtkosten eines Darlehens ist der effektive Jahreszins. Dieser unterscheidet sich vom Sollzins dadurch, dass neben den zu entrichtenden Sollzinsen weitere, sonstige Kosten enthalten sind, die dem Kreditnehmer durch das Darlehen entstehen und die dessen Gesamtkosten beeinflussen.

Solche sonstigen Kosten können beispielsweise Vermittlungsgebühren oder Kontoführungsgebühren enthalten und ihre Einbeziehung in den effektiven Jahreszins ist durch die Preisangabenverordnung (PAngV) für Verbraucherdarlehen § 16 geregelt.

Sollzins: Gebunden und veränderlich

Sollzinsen im Kreditvertrag

Im Kreditvertrag wird entweder ein fester (gebundener) Sollzins vereinbart, der für die gesamte Vertragslaufzeit oder zumindest einen Teil der Laufzeit Gültigkeit besitzt. Anders hingegen beim veränderlichen oder variablen Sollzins: Hier kann der Zinssatz durch die Bank abhängig von der Marktsituation angepasst werden.

Ratenkredite werden in Deutschland üblicherweise mit festen Zinsen über die gesamte Laufzeit abgeschlossen, Immobilienkredite besitzen häufig eine Zinsbindung über einen Zeitraum von 5, 10 oder 15 Jahren. Variable Sollzinsen kommen vor allem bei Dispokrediten, Rahmenkrediten und Kreditkartenverträgen zum Einsatz.

Feste oder gebundene Zinsen haben für den Kreditnehmer den Vorteil einer erhöhten Planungssicherheit. Eine lange Zinsbindung (und damit höhere Sicherheit) muss allerdings unter Umständen durch höhere Zinsen von der Bank "erkauft" werden. Kredite mit variabler Verzinsung lassen sich durch den Kreditnehmer meist flexibel teilweise oder vollständig tilgen, ohne dass dafür eine Entschädigung für die Bank fällig wird. Durch den variablen Zins und mögliche Zinsanpassungen ergeben sich allerdings auch Risiken und eine geringere Planungssicherheit für den Kreditnehmer.

Im folgen ein Überblick über die Sollzinsen bei den in Deutschland üblichen Kreditvarianten:

Ratenkredite, Verbraucherdarlehen

Beim Abschluss eines Ratenkredits wird fast immer ein gebundener Sollzinssatz vereinbart, der für die gesamte Kreditlaufzeit gültig ist. Gleichzeitig werden feste Rückzahlungsraten (siehe: Annuitätendarlehen) vereinbart: Verbraucher können so die monatliche Belastung für das Darlehen über die gesamte Laufzeit hinweg im Voraus abschätzen.

Für den Vergleich unterschiedlicher Kreditangebote ist jedoch nicht der Sollzinssatz sondern der effektive Jahreszins maßgeblich, der (fast) alle relevanten Kreditkosten beinhaltet. Der effektive Jahreszins ist für Verbraucherdarlehen gemäß Preisangabenverordnung immer anzugeben. Zusätzlich muss ein Beispiel ausgewiesen werden, welches die durchschnittlichen Kreditkosten widerspiegelt und für mindestens zwei Drittel aller Kunden Gültigkeit besitzt.

Immobilienkredite

Bei der Immobilienfinanzierung spielen sowohl Kredite mit festen Zinsen als auch variable Immobiliendarlehen eine Rolle, üblich ist aber auch hier die Variante mit festem Zins. Dabei werden die Zinsen bei Vertragsschluss über einen bestimmten Zeitraum (gängig sind 5, 10 oder 15 Jahre, aber auch länger Laufzeiten sind möglich) festgeschrieben. Nach Ablauf der Zinsbindung wird neu verhandelt.

Eine lange Zinsbindung bedeutet häufig einen Aufschlag auf den Sollzins für den Kreditnehmer, dafür kann er über einen längeren Zeitraum mit sicheren Zinsen planen. Ist die Sollzinsbindung auf einen kürzeren Zeitraum begrenzt, besteht das Risiko, dass danach zu höheren Zinsen finanziert werden muss.

Auch beim Immobilienkredit ist der effektive Jahreszins die maßgebliche Vergleichsgröße. Beim Vergleich sollte allerdings beachtet werden, dass die Zinsbindung unterschiedlicher Angebote übereinstimmt, da der Effektivzins sonst an Aussagekraft verliert und ein objektiver Vergleich kaum noch möglich ist.

Dispokredit, Rahmenkredit und Kreditkarten

Sowohl beim Dispositionskredit als auch beim Rahmenkredit werden üblicherweise veränderliche oder variable Sollzinsen vereinbart. Die Bank kann die Zinsen dann bei Bedarf und in Abhängigkeit vom allgemeinen Zinsniveau ändern.

Beim Dispokredit sowie bei geduldeten Überziehungen des Girokontos fallen normalerweise keine weiteren Kosten zusätzlich zum Sollzinssatz an. Die Konditionen für den Dispokredit werden dann nominal als reine Zinskosten p.a. ausgewiesen.

Bei Kreditkarten ist die Möglichkeit der Erhebung von Sollzinsen durch die Bank zunächst vom Typ der Kreditkarte abhängig: Nur bei Kreditkarten, welche die Möglichkeit der Teilrückzahlung bieten werden Sollzinsen fällig. Bei den sogenannten Charge- und Debitkarten fallen keine Sollzinsen an und der Verbraucher begleicht das Kreditkartensaldo am Ende des vereinbarten Rückzahlungszeitraums in einer Summe.

Ähnlich wie beim Dispokredit fallen auch bei den Kreditkarten mit Teilrückzahlung neben den reinen Zinskosten normalerweise keine weiteren Kosten für den Kredit an. Die Differenz des effektiven Jahreszinses zum veränderlichen Sollzins liegt hier in den unterjährigen (meist monatlichen) Ratenzahlungen begründet.

Sowohl der Dispokredit als auch die Nutzung des Kreditrahmens einer Kreditkarte bieten dem Verbraucher eine hohe Flexibilität, stellen allerdings auch die teuerste Variante eines Kredits mit entsprechend hohen Sollzinsen dar. Es wird daher empfohlen, anstelle der regelmäßigen Nutzung von Dispokredit oder Kreditkarte auf einen Ratenkredit oder einen Rahmenkredit auszuweichen.