Kredit umschulden - Berechnung und Ablauf der Umschuldung

Bei günstigen Zinsen kann sich die
Umschuldung lohnen.

Bei einer Umschuldung werden ein oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit abgelöst. Der neue Kredit wird also gezielt dazu verwendet, den bzw. die alten Kredite an die Bank zurück zu zahlen und so zu "ersetzen". Vorteile für den Kreditnehmer: Durch die Umschuldung können Sie möglicherweise von günstigeren Konditionen profitieren und damit bares Geld sparen. Das Zusammenfassen mehrerer Kredite erleichtert zudem den Überblick über die eigenen Finanzen.

Bedingt durch die aktuelle Niedrigzinsphase sind auch die Zinsen für Ratenkredite und Immobilienkredite in den letzten Jahren gesunken. Es ist also durchaus möglich, dass Sie für ihren Finanzierungswunsch heute bessere Konditionen erhalten, als noch vor einigen Monaten oder Jahren. Ein Vergleich aktueller Kredite mit einem bereits bestehenden Kredit lohnt sich daher in jedem Fall. Dabei sollten einerseits die Angebote anderer Banken berücksichtigt werden. Gleichzeitig lohnt es sich aber auch, bei der Bank, die den laufenden Kredit vergeben hat, anzufragen und sich nach günstigeren Konditionen zu erkundigen.

Vorteile einer Umschuldung:

• Günstigere Kreditkonditionen
• Übersicht durch das Zusammenfassen mehrerer Kredite
• Erneute Anpassung von Laufzeit und Ratenhöhe an die individuelle Situation

Wann lohnt sich das Umschulden?

Ob sich das Umschulden ihres alten Kredits für Sie lohnt, lässt sich relativ einfach berechnen:

Die Einsparungen, die Sie durch den neuen Kredit mit günstigeren Konditionen erreichen, müssen höher ausfallen als die Gesamtheit der Ausgaben, die Ihnen durch die Umschuldung entstehen. Kosten im Rahmen der Umschuldung können insbesondere durch die Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, die die alte Bank für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens erhebt. Sofern die Vorfälligkeitsentschädigung nicht direkt durch den Kreditnehmer gezahlt wird, wird diese über den Umschuldungskredit finanziert und erhöht so die Kreditsumme des neuen Kredits. Bei der "neuen" Bank entstehen durch die Umschuldung selbst normalerweise keine zusätzlichen Gebühren.

Eine Anleitung sowie ein konkretes Beispiel zur Berechnung der Umschuldung finden Sie weiter unten.

Wie funktioniert die Umschuldung?

Um die mögliche Ersparnis durch das Umschulden zu berechnen, müssen Sie zunächst folgende Schritte unternehmen:

Schritt 1: Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Kündigung ihres alten Kredits fällig wird. Falls ja: Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Schritt 2: Finden Sie durch einen Kreditvergleich heraus, welche Konditionen Ihnen die Banken aktuell anbieten. Als Kreditsumme wählen Sie hier die aktuelle Restschuld ihres bestehenden Kredits. Mehrere Kredite sind dabei zu einer Restschuld zusammen zu fassen. Addieren Sie zusätzlich die möglicherweise von Ihnen zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung zur Restschuld. Als Laufzeit wählen Sie die verbleibende Restlaufzeit ihres bestehenden Kredits. Bei mehreren Krediten können Sie sich an der längeren Kreditlaufzeit oder an der gewünschten Höhe der monatlichen Rate orientieren.

Die erforderlichen Angaben zu Restschuld sowie zu Restlaufzeit entnehmen Sie den Unterlagen (z.B. Tilgungsplan) Ihrer Bank. Alternativ können Sie die verbleibende Restschuld sowie die Restlaufzeit auch annähernd exakt mit unserem Kreditrechner bestimmen.

Für einen aussagekräftigen Vergleich empfiehlt es sich, einige Angaben zu Ihrer Person zu machen und die Bonitätsprüfung der Banken zu durchlaufen. Erst dann erhalten Sie normalerweise einen konkreten Zinssatz, den Sie mit Ihrem bestehenden Kredit vergleichen können.

Natürlich können Sie zunächst auch mit einem fiktiven Zinssatz arbeiten, um zu sehen, ob sich eine Umschuldung bei den marktüblichen Zinsen überhaupt lohnt. Verwenden Sie dazu am besten die Angaben aus dem "repräsentativen Beispiel" der Banken. Dies ist der Zinssatz, den (mindestens) zwei Drittel der Kunden tatsächlich maximal für den Kredit zahlen müssen.

Berechnung der Einsparungen

Schritt 3: Mit den Angaben, die Ihnen nun vorliegen, können sie mögliche Einsparungen durch die Umschuldung leicht mit unserem Kreditrechner berechnen:

Führen Sie zuerst eine Berechnung mit den Daten ihres bestehenden Kredits durch. In das Feld "Kreditsumme" geben Sie die noch verbleibende Restschuld ihres Darlehens ein, in das Feld "Laufzeit" die verbleibende Laufzeit. Den Effektivzins ihres bestehenden Kredits geben Sie in das Feld "Zinssatz" ein. Notieren Sie sich die Gesamtkosten ("Summe aller Zahlungen") für ihr aktuelles Darlehen.

Wiederholen Sie nun die Berechnung mit den Daten des Umschuldungskredits. In das Feld "Kreditsumme" geben Sie den Gesamtbetrag des Umschuldungskredits ein (Restschuld + Vorfälligkeitsentschädigung). Ergänzen Sie weiterhin die gewählte Laufzeit für das neue Darlehen sowie den effektiven Jahreszins des Kreditangebots.

Wenn die "Summe aller Zahlungen" (bestehend aus Kreditsumme + Zinskosten) für den Umschuldungskredit geringer ausfällt als für den bestehenden Kredit lohnt sich Umschuldung für Sie!

Umschuldung Beispiel

Ein Beispiel, berechnet mit unserem Kreditrechner. In diesem Fall lohnt sich die Umschuldung, da die Ersparnis durch niedrigere Zinskosten beim neuen Kredit die Vorfälligkeitsentschädigung (und die durch diese verursachten Zinskosten) übersteigt.

Die Ersparnis durch den neuen Kredit im Beispiel oben beträgt 286,25€.

In diesen Fällen ist eine Umschuldung häufig sinnvoll

Allgemein lässt sich durch eine Umschuldung in den folgenden Fällen häufig Geld sparen. Natürlich sollte vor einer Entscheidung jeder Fall exakt berechnet werden. Alle Details dazu finden Sie oben.

Dispokredite sind meist deutlich teurer als Ratenkredite und eignen sich daher lediglich als kurzfristige Übergangslösung. Die Umschuldung durch einen Ratenkredit ist hier fast immer günstiger als das regelmäßige Überziehen des eigenen Kontos. Die Zinskosten, die bei der Nutzung eines Dispokredit entstehen, lassen sich einfach mit unserem Dispokreditrechner berechnen.

Teure Restschuldversicherungen treiben die Kosten für einen Kredit schnell in die Höhe. Durch das Umschulden kann in vielen Fällen auch die bestehende Restschuldversicherung für das alte Darlehen gekündigt werden. Dies geschieht jedoch meist nicht automatisch, die Kündigung der Versicherung muss vom Kreditnehmer vielmehr gesondert ausgesprochen werden.

Kreditnehmer sollten in jedem Fall darauf achten, für einen Ratenkredit keine neue Restschuldversicherung abzuschließen. Aus Sicht von Verbraucherschützern ist die Restschuldversicherung bei typischen Konsumentenkrediten meist unnötig. Anders dagegen bei Immobilienkrediten mit hohen Kreditsummen: Hier kann es durchaus sinnvoll sein, wenn Bauherren und Käufer ihren Kredit absichern.