Rechner zur finanziellen Freiheit

Der Rechner zur finanziellen Freiheit bestimmt das notwendige Vermögen, um eine Rente in beliebiger Höhe über einen gewählten Zeitraum hinweg auszuzahlen. Gleichzeitig werden die Sparraten berechnet, um dieses Vermögen zu erreichen. Zur ausführlichen Anleitung.

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Das Wichtigste auf einen Blick

• Finanzielle Freiheit bezeichnet eine Situation, in der Du alleine von Deinen Ersparnissen leben kannst. Du sparst also zunächst ein Kapitalvermögen in bestimmter Höhe an und zahlst Dir anschließend eine monatliche Rente aus, die sich aus den Kapitaleinkünften (z.B. Zinsen) und dem Kapitalvermögen zusammensetzt. Der Rechner zur finanziellen Freiheit unterscheidet dabei zwei Möglichkeiten: Die "ewige Rente", in der Du ausschließlich von den Kapitaleinkünften lebst und die "Rente mit Kapitalverzehr", in der Du das Kapitalvermögen während der Rente langsam aufbrauchst.
• Wie viel Kapital Du zur finanziellen Freiheit oder Unabhängigkeit benötigst, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab: Dein Lebensstil bestimmt die monatliche Rente bzw. den monatlichen Wunschbetrag, den Du Dir auszahlen möchtest. Hier solltest Du realistisch überlegen, wie viel Geld Du später einmal für Miete, Kfz, Lebenshaltungskosten usw. benötigst. Dabei sollte unbedingt auch ein Risikopuffer für unvorhersehbare Ereignisse berücksichtigt werden. Weitere Faktoren sind die gewünschte Rentendauer sowie die erwarteten Zinserträge, die Du während der Auszahlphase mit Deinen Ersparnissen erwirtschaften kannst.
• Die gewünschte Rentendauer hängt insbesondere von der eigenen Lebenserwartung ab. Da eine genaue Schätzung hier nicht möglich ist, sollte selbstverständlich mit einem langen Leben kalkuliert werden. Andernfalls ist das Kapital möglicherweise zu früh verbraucht. Auch die Kapitalerträge in der Rentenphase lassen sich nur schätzen. Hier kommt es insbesondere darauf an, wie das Geld angelegt wurde. So kann etwa die durchschnittlich erzielte Rendite der letzten 10, 20 oder 30 Jahre in die Zukunft projiziert werden.
  Achtung: Verluste beim Kapitalvermögen sowie Schwankungen der Kapitalerträge durch Krisen und andere Ereignisse werden durch solche Durchschnittswerte möglicherweise nicht ausreichend berücksichtigt. Die Inflation wird im Rechner zur finanziellen Freiheit generell nicht abgebildet.
• Als Ergebnis erhältst Du im Rechner zur finanziellen Unabhängigkeit zunächst das notwendige Vermögen, um die monatliche Rente in gewünschter Höhe und über den gewählten Zeitraum hinweg auszuzahlen. Das Vermögen in der Auszahlungsphase wird dabei verzinst, die Zinserträge werden ebenfalls im Rechner angezeigt. Zusätzlich wird die monatliche Rate berechnet, die notwendig ist, um ausreichend Vermögen aufzubauen. Dabei werden die Zeit zum Rentenbeginn, der Zinssatz in der Ansparphase, sowie das bereits vorhandene Kapital berücksichtigt.
• Der Zinssatz während der Auszahlungsphase kann frei gewählt werden. Hier sollte ein Durchschnittswert gewählt werden, der davon abhängt, wie der Sparer sein Geld anlegt. Etwa in Form von Zinsanlagen wie Tagesgeld oder Festgeld. Oder an der Börse in Form von ETF. Allgemein wird häufig eine Mischung aus Zinsanlagen und Anlagen an der Börse empfohlen, wobei der Anteil der risikobehafteten Geldanlagen mit zunehmendem Alter reduziert wird.
• Wird der Haken / die Checkbox Ewige Rente im Rechner aktiviert, wird die gewünschte Rente ausschließlich aus den Kapitalerträgen finanziert. Das Kapitalvermögen bleibt dabei vollständig erhalten.
• In der Ansparphase werden monatliche Sparraten zum Vermögensaufbau genutzt. Zusätzlich kann vorhandenes Vermögen bzw. Startkapital im Rechner berücksichtigt werden. Das vorhandene Kapital und die monatlichen Sparraten werden zum Zinssatz während der Ansparphase verzinst. Auch dieser Zinssatz kann frei gewählt werden. Detailliert lassen sich solche Sparvorhaben auch mit unserem Sparrechner berechnen.

So nutzen Sie unseren Rechner zur finanziellen Freiheit am besten

Die folgenden Beispiele zeigen typische Fragestellungen auf, die sich mit unserem Rechner einfach beantworten lassen.

Ich bin 30 Jahre alt und möchte in 10 Jahren meine finanzielle Freiheit genießen und mir eine Rente von monatlich 1500 Euro über 45 Jahre auszuzahlen. Wie viel Kapital benötige ich?

Das für eine Wunschrente in beliebiger Höhe notwendige Kapitalvermögen lässt sich mit unserem Rechner einfach bestimmen. Dabei müssen mindestens die Eingaben zur Auszahlungsphase ausgefüllt werden: Höhe der Rente, Rentendauer sowie Zinssatz während der Auszahlung.

Ich habe Betrag X angespart. Wie lange dauert es, bis ich finanziell unabhängig bin und nicht mehr arbeiten muss?

Bei dieser Frage geht es um den Beginn der Rentenzahlungen bzw. den Zeitpunkt, an dem das für die Wunschrente notwendige Vermögen angespart ist.

Wie viel Geld muss ich monatlich sparen, um in 25 Jahren finanziell unabhängig zu sein?

Gesucht wird der monatliche Sparbetrag, der notwendig ist, um in der angegebenen Zeit ein für die gewünschte Rente ausreichendes Vermögen aufzubauen.

Ausführliche Anleitung zum Rechner Finanzielle Freiheit

Finanzielle Freiheit bezeichnet ein Konzept, bei dem ich über ausreichende finanzielle Mittel verfüge, um nicht mehr aktiv für meinen Lebensunterhalt arbeiten zu müssen. Das Geld für den eigenen Lebensunterhalt kommt dabei aus unterschiedlichen Quellen, die auch als "passives Einkommen" bezeichnet werden. Dies können beispielsweise Zinseinnahmen, Dividenden oder Mieteinnahmen sein.

Noch weiter gehen die Vorstellungen von finanzieller Freiheit bei der Frage nach dem Lebensstandard auseinander. Bekannt wurde das Konzept der finanziellen Freiheit auch im Zusammenhang mit dem Frugalismus: Frugalismus bezeichnet den bewussten Verzicht auf Konsum, um durch einen minimalistischen Lebensstil finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Ein Weg, der sicherlich nicht für jeden geeignet ist.

Notwendiges Vermögen, Ansparphase, Auszahlphase

Mit dem Rechner zur finanziellen Freiheit berechnen sie zunächst das notwendige Vermögen, um die gewünschte Rente über den gewählten Zeitraum hinweg auszuzahlen. In dieser Auszahlungsphase wird das vorhandene Vermögen verzinst. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten: Das Vermögen wird über die Rentendauer hinweg vollständig aufgebraucht oder die Rente wird ausschließlich aus den Zinserträgen gezahlt ("ewige Rente").

In einem zweiten Schritt ermittelt unser Rechner das zusätzlich benötigte Kapital, um das Vermögen aus Schritt 1 aufzubauen. Bereits vorhandenes Startguthaben des Sparers wird dabei berücksichtigt. Der fehlende Betrag wird durch monatliche Raten angespart, die erforderliche Rate wird dazu berechnet. Auch in der Ansparphase werden das vorhandene Guthaben sowie die monatlichen Sparbeiträge verzinst. Ein "Rentenbeginn in 0 Jahren" bedeutet hier, dass keine Ansparphase erfolgt und sofort mit der Auszahlung der Rente begonnen wird.

Auszahlphase Rente / Tabelle

Für die Auszahlphase wird eine vollständige Darstellung aller Auszahlungen ausgegeben, welche die Entwicklung des verbleibenden Vermögens, der Rente sowie der Zinserträge für die einzelnen Jahre beinhaltet.

Hier der Auszug eines Beispiels für eine Rente von monatlich 2.000 Euro über 35 Jahre hinweg.